各地正在密集优化公积金政策。
近日，石家庄出台公积金新政，提高租房提取额度，年度累计提取金额最高2.4万元/人；增加支付物业费的提取项目，每人每年最高提取2000元；取消“商转公”不动产权证“两年”的限制条件，并优化房屋套数认定标准。
根据中指研究院不完全统计，截至12月22日，2025年以来各地公积金优化政策约270条。该机构预计，2026年政策优化的趋势将延续。
前不久中央经济工作会议召开，将深化住房公积金制度改革纳入明年房地产工作的重点任务。这意味着这一长期被忽视的民生金融工具正被赋予助力稳定房地产市场、构建房地产发展新模式的新使命，也意味着2026年公积金政策优化空间将进一步打开。
对此，中国社会科学院研究员、国家未来城市实验室副主任王业强向21世纪经济报道记者表示，这标志着公积金制度从地方性技术调整升级为国家层面的系统性改革工程。公积金制度的改革潜力，核心在于打破“属地封闭、功能单一”的结构性桎梏，向多功能、跨区域、全周期的综合保障平台演进，有望成为构建房地产发展新模式的核心支点。
公积金使用范围拓宽
今年以来，各地公积金在加大对居民住房支持力度、扩大政策覆盖范围、推进异地互认等方面动作频频。
加大购房贷款支持力度一直是各地公积金政策的重点。如近日，天津拟出台公积金贷款新政，拟将首套房和第二套房贷款最高限额分别由100万元、50万元提高至120万元、100万元。又如11月，佛山出台楼市新政，将配售型保障房公积金贷款的首付比例下调至最低15%。此外，信阳、徐州、常州、黄冈、洛阳、驻马店、南京等多地也有相关政策推出。
与之前相比，各地公积金贷款政策更加精细化。如云南针对性上浮多子女家庭公积金贷款额度，二孩、三孩家庭购置首套房和二套房，公积金贷款额度分别上浮20%、30%；黄冈购买新房现房的，公积金贷最高贷款额度上浮20%；上海购买符合条件的新建绿色建筑住房的，公积金最高贷款额度上浮15%。另外，多地继续优化公积金贷款住房套数认定标准。
除了购房之外，多地也在加大公积金对居民租房的支持力度。如近日石家庄提高租房提取额度，将年度租房提取上限从1.5万元/人上调至1.8万元/人，符合备案要求的，其提取额度进一步升至2.1万元/人，两个以上子女家庭年度提取额可进一步提至2.4万元/人。今年以来，佛山、六安、杭州、安阳等地也有类似政策出台。
除了直接提高租房提取额度，部分地区还对租房提取公积金的方式进行优化，比如在成都，租赁保障性租赁住房的，可以申请公积金按月直付房租；北京也在对公积金直付房租进行试点。
在扩大政策覆盖范围和使用场景方面，今年各地进行了多方面探索，进一步拓宽公积金使用范围。如深圳、广州等更多城市支持提取公积金付首付；安阳新增提取公积金支付住房维修资金和契税；天津支持提取公积金用于既有住宅加装电梯。
部分城市的公积金使用甚至突破了住房范围。如石家庄、徐州、沈阳、苏州等地探索支持提取公积金支付物业费，徐州还允许申请提取公积金支付暖气费，海南探索支持大病致困提取公积金，成都优化重大疾病提取公积金的范围，将重大疾病提取的病种范围由11项扩展至35项。
除了扩展公积金提取使用范围外，部分城市也放宽了公积金提取对象的范围，加大代际互助提取力度。如威海将购房和付首付的提取范围由房屋所有权人及配偶，放宽至房屋所有权人及配偶、双方父母、子女。在成都，缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申请提取缴存人本人及配偶住房公积金。
多个省份也在着力提高灵活就业人员参与公积金制度的积极性。如广西灵活就业缴存人在异地购房，不受户籍地、工作地等附加条件限制，符合提取条件的，均可在购房两年内申请提取本人的住房公积金。此外，灵活就业人员办理缴存业务还可享受低息贷款、减免个税、提升个人金融信贷资质等多方面优惠。山东、海南等地也有相关政策推出。
多地也在持续推进公积金异地互认。如深圳将公积金购房还贷提取范围从深圳市扩展至全国，昆明取消公积金异地购房提取限制，南京公积金异地贷款拓展至江苏全省，西宁上线公积金“全国异地对冲还贷”业务等。
王业强认为，今年以来全国多地持续推进公积金制度优化，聚焦“减负、扩面、提效、通办”四大方向，政策调整呈现系统性、精准化特征，在扩大覆盖范围、降低负担、提升效率方面成效显著。
“一金多用”有望进一步推广
“但公积金制度落地仍面临结构性挑战，制度深层次改革仍需继续突破‘属地壁垒’与‘功能单一’两大瓶颈。”王业强坦言。
王业强进一步指出，一方面，部分热点城市公积金结余紧张，对异地贷款设置隐性门槛；中小城市资金充裕却缺乏跨区域统筹机制，导致“有资金无需求、有需求无资金”并存。
另一方面，系统对接面临滞后问题，部分城市仍依赖人工核验材料，与公安、不动产、税务等系统数据共享不畅，异地贷款审批周期长，存在“信息孤岛”。
除此之外，王业强谈到，骗提骗贷风险在上升。中介伪造购房合同、婚姻证明、租赁合同等行为增多，多地（如普洱）出台专项处理办法，但“事前筛查+事中监测+事后惩戒”全链条监管体系尚未在全国范围内统一。
不只如此，王业强认为，灵活就业人员参与公积金制度的积极性也有待继续提高，其背后的核心矛盾是“交不起”与“不想交”并存。主要原因是该群体月收入波动大，跨省流动后账户衔接不畅，也影响其持续缴存动力。
中央经济工作会议明确，要深化住房公积金制度改革。对此，王业强认为，公积金功能扩容潜力巨大，资金统筹潜力有待进一步释放，公积金覆盖人群的潜力也可以继续拓展。
在功能扩容方面，王业强认为，2026年有望在全国推广“一金多用”模式，覆盖装修、租赁押金、养老服务缴费、长期护理保险缴费等场景，实现从“购房工具”到“家庭综合保障账户”的跃迁。
提高公积金使用效率的话题也是讨论热点。今年6月，住建部、财政部、央行联合发布《全国住房公积金2024年年度报告》，其中明确，截至2024年末，公积金累计缴存总额逾327941亿元，缴存余额109253亿元，同比增长8.61%。截至2024年末，公积金累计提取总额近218689亿元，占累计缴存总额的66.69%。
王业强表示，当前公积金结余呈现“东部紧张、中西部闲置”格局。京津冀、长三角、成渝等城市群具备率先试点跨区域资金调剂池的条件，可通过数字化平台实现“异地缴存、本地使用、资金互济”，以盘活存量、提升效率。
针对灵活就业人员缴存积极性不高的问题，王业强认为，深圳已有超12万灵活就业人员自愿参与公积金制度，全国范围内若建立“政府补贴+平台分担+个人自愿”三方激励机制，有望将灵活就业人员参与公积金制度的比例从当前的不足20%提升至40%以上，显著扩大制度覆盖面。
58安居客研究院院长张波向21世纪经济报道记者表示，预计2026年公积金贷款额度优化、异地办理流程简化等改革将继续推进，尤其利好新市民、青年等群体。同时，在贷款额度层面可以因城施策，以更好匹配相应需求。另外，公积金可进一步突破仅在住房层面的使用范围，例如可用于子女教育、大病医疗、老旧小区改造等，更好发挥公积金的作用。
中指研究院分析称，预计2026年各地优化公积金政策的趋势将延续，贷款额度进一步提升、使用范围更加灵活、异地互认互贷等是重点关注方向。另外，稳步推进灵活就业人员参加住房公积金制度也将是重点之一。
“若改革全面落地，公积金制度有望在2030年前完成从‘住房专项基金’到‘国家住房与民生保障平台’的转型”，王业强表示，这将对房地产市场与居民购房带来系统性影响，并有助于重构住房金融体系、重塑居民生活方式、引导城市高质量发展。
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